Und DAS,
\nIn den unterschiedlichsten Disziplinen<\/p>\n
Fiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii
\nSiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii<\/p>\n
Und ja, sage auch BALD hier…
\nDiesen ZauberSATZ<\/p>\n
„FEATURE
\nExpertin verr\u00e4t die Gefahren und Probleme einer Welt ohne Bargeld
\nWas spricht f\u00fcr das Bezahlen mit Bargeld? Welche Probleme bringt das bargeldlose Bezahlen mit sich? PC-WELT spricht dar\u00fcber mit einer Expertin.
\nHans-Christian Dirscherl
\nVon Hans-Christian Dirscherl
\nRedakteur, PC-WELT 11.1.2023 15:30 UHR<\/p>\n
Eine Welt komplett ohne Bargeld? Das birgt nat\u00fcrlich Gefahren. \u00dcber die Probleme haben wir mit Dr. Simone Ehrenberg-Silies zu diesem Thema gesprochen. Sie ist Seniorberaterin im Bereich Demografie, Cluster und Zukunftsforschung in der VDI\/VDE-IT und besch\u00e4ftigt sich im Schwerpunkt unter anderem mit der Technikfolgenabsch\u00e4tzung zu Themen wie Digitalisierung, Transformation, Arbeitsgesellschaft und Zahlungsverkehr der Zukunft.<\/p>\n
PC-WELT: Gibt es ein \u201cKillerargument\u201d f\u00fcr das Bezahlen mit Bargeld? Also einen Grund, aus dem allein man weiterhin mit Bargeld bezahlen k\u00f6nnen sollte?<\/p>\n
Ehrenberg-Silies: Das Bezahlen mit Bargeld ist anonym. Bei einem Bezahlvorgang fallen keine Daten an, die von Dritten monetarisiert werden k\u00f6nnten. Dieser Aspekt ist vor allem vor dem Hintergrund relevant, dass neue Player wie BigTechs und FinTechs zunehmend im Zahlungsverkehr aktiv werden und ihre Produkte und Dienstleistungen f\u00fcr bequemeres Bezahlen mit verschiedenen Zusatzfunktionen anbieten.<\/p>\n
Im Allgemeinen ist das Datenschutzniveau bei neuartigen Zahlungsl\u00f6sungen wie Internetbezahlverfahren und mobilem Bezahlen geringer als bei Kartenzahlungen, insbesondere als bei Debitkartenzahlungen, da bei den neuartigen Zahlungsl\u00f6sungen auch Daten erhoben und verarbeitet werden, die nicht in unmittelbarem Zusammenhang mit dem Bezahlvorgang stehen.<\/p>\n
Aber auch hier muss differenziert werden: Anders als vermutlich bei Google stehen bei Apple wahrscheinlich jedoch keine datenbasierten Gesch\u00e4ftsmodelle im Vordergrund, sondern die konkrete Erzielung von Entgelten. So m\u00fcssen die Banken und Sparkassen f\u00fcr jede Transaktion mit Apple Pay eine Transaktionsgeb\u00fchr in unbekannter H\u00f6he an Apple entrichten.<\/p>\n
Weniger pr\u00e4sent in der Diskussion um die Vorteile des Bargelds im Vergleich zu unbaren Zahlungsmitteln ist, dass Verbraucherinnen und Verbraucher zun\u00e4chst einen Vertrag mit einem privaten Zahlungsdienstleister auf Grundlage von dessen Gesch\u00e4ftsbedingungen abschlie\u00dfen m\u00fcssen, bevor die jeweilige unbare Zahlungsl\u00f6sung genutzt werden kann. Dies gilt nat\u00fcrlich auch f\u00fcr H\u00e4ndlerinnen und H\u00e4ndler, die unbare Zahlungsl\u00f6sungen anbieten wollen. Mit Bargeld hingegen kann bezahlen, wer m\u00f6chte, ohne vorher einen Vertrag zu unterzeichnen.<\/p>\n
Angesichts der Dominanz US-amerikanischer Zahlungsdienstleister auf dem europ\u00e4ischen Markt, die theoretisch, aber auch praktisch dar\u00fcber bestimmen k\u00f6nnten, unter welchen Voraussetzungen ihre unbaren Zahlungsl\u00f6sungen genutzt werden d\u00fcrfen (z. B. Bonit\u00e4t, Art des Gesch\u00e4fts), hat Bargeld auch eine wichtige Funktion f\u00fcr Europas Autonomie im Zahlungsverkehr.<\/p>\n
PC-WELT: In Staaten wie Schweden, in denen das bargeldlose Bezahlen weitverbreitet ist, sind dort Probleme dadurch beziehungsweise durch das weitgehende Verschwinden von Bargeld bekannt geworden?<\/p>\n
Ehrenberg-Silies: Es gibt nat\u00fcrlich auch in Schweden weiterhin Menschen, die bar bezahlen m\u00f6chten. Das Problem ist jedoch, dass die Bargeldinfrastruktur immer weiter abgebaut wird, wenn die Bargeldnutzung erst einmal unter einen kritischen Wert gefallen ist. Der Grund hierf\u00fcr sind die hohen Fixkosten beim Bargeld, die bei abnehmenden Bargeldvolumina besonders stark zu Buche schlagen.<\/p>\n
De facto besteht dann ab einem gewissen Punkt keine Freiheit mehr bei der Wahl des Zahlungsmittels: Viele H\u00e4ndler und H\u00e4ndlerinnen akzeptieren kein Bargeld mehr und Banken stellen ihre Bargeldservices f\u00fcr den Handel und Verbraucherinnen und Verbraucher ein, da sich eine Bargeldversorgung in der Fl\u00e4che bei abnehmenden Volumina schlicht nicht mehr lohnt.<\/p>\n
Die schwedische Regierung hat auf den Bargeldr\u00fcckgang inzwischen mit der gesetzlichen Verpflichtung der Banken reagiert, das Bargeldversorgungsniveau aus dem Jahr 2017 wiederherzustellen. Beispielsweise darf seit dem 1. Januar 2021 die Entfernung zu einem Geldautomaten f\u00fcr nicht mehr als 0,3 % der Verbraucherinnen und Verbraucher mehr als 25 km betragen.<\/p>\n
Die Schwedische Reichsbank hat zudem darauf hingewiesen, dass Bargeld seine Backup-Funktion in Krisensituationen (z. B. bei Strom- oder IT-Ausf\u00e4llen) nur erf\u00fcllen kann, wenn es auch im Alltag genutzt wird. Es ist illusorisch, in Krisensituationen pl\u00f6tzlich Bargeld f\u00fcr den Handel sowie Verbraucherinnen und Verbraucher zur Verf\u00fcgung zu stellen, wenn die Infrastruktur, \u00fcber die es in den Verkehr gebracht werden m\u00fcsste, nicht mehr im ausreichendem Ma\u00dfe vorhanden w\u00e4re.<\/p>\n
PC-WELT: Ist Bargeld volkswirtschaftlich teurer oder g\u00fcnstiger als das bargeldlose Bezahlen? (wenn man alle Investitionen und die Infrastruktur ber\u00fccksichtigt). Und welche Einrichtungen\/Unternehmen profitieren davon, wenn a) Bargeld weniger genutzt werden w\u00fcrde und b) Bargeld nach wie vor weiter stark genutzt werden w\u00fcrde.<\/p>\n
Ehrenberg-Silies: Das ist schwierig zu beantworten, zumal es zig unbare Zahlungsmittel \u2013 Debit- und Kreditkarten, Internetbezahlverfahren, mobiles Bezahlen, Krypto-Assets mit Bezahlfunktion etc. \u2013 gibt, die jeweils sehr individuelle Kostenstrukturen aufweisen, zu denen in der Regel zudem keine \u00f6ffentlichen Kostendaten vorliegen.<\/p>\n
Gemeinhin kann man jedoch sagen, dass bei Bargeld im Wesentlichen Kosten f\u00fcr die Herstellung, f\u00fcr Logistik hinsichtlich der Bargeldver- und \u2013entsorgung, f\u00fcr Versicherungen, f\u00fcr die Bereithaltung von Kassensystemen im Handel und zunehmend f\u00fcr die Sicherheit (insbesondere Geldautomatensprengungen) anfallen.<\/p>\n
Bei den unbaren Zahlungsmitteln fallen im Wesentlichen Kosten f\u00fcr den Betrieb und die Absicherung digitaler und technischer Infrastrukturen an und bei Karten zus\u00e4tzlich f\u00fcr deren Herstellung.<\/p>\n
W\u00fcrde Bargeld weniger genutzt werden, w\u00fcrden im Wesentlichen die Anbieter von Debit- und Kreditkarten, im Zahlungsverkehr aktive BigTechs und FinTechs profitieren.<\/p>\n
Von der Bargeldnutzung profitieren im Wesentlichen Banknotenproduzenten, Hersteller von Z\u00e4hlmaschinen und Geldautomaten, Geld- und Wertedienstleister.<\/p>\n
PC-WELT: Gibt es gesellschaftliche Gruppen, die benachteiligt werden, wenn Bargeld abgeschafft werden w\u00fcrde?<\/p>\n
Ehrenberg-Silies: Ja, beispielsweise sozio\u00f6konomisch benachteiligte Menschen, die h\u00e4ufig nicht den Bonit\u00e4tsanforderungen von Anbietern unbarer Zahlungsmittel gerecht werden k\u00f6nnen, Menschen mit kognitiven Einschr\u00e4nkungen (die Verwendung von Bargeld ist weniger voraussetzungsreich als die Verwendung unbarer Zahlungsmittel), Kinder, \u00c4ltere und Menschen, die sich schlicht ein weitgehend analoges Leben w\u00fcnschen.“<\/p>\n
Expertin verr\u00e4t die Gefahren und Probleme einer Welt ohne Bargeld<\/a><\/p><\/blockquote>\n